금융심화는 저소득층

금융심화는 저소득층이 접근할 수 없었던 금융서비스를 저소득층에게 제공하는 기능이다.

예금을 맡겨둘 안전한 장소와 대출할 기회가 없다면, 가난한 사람들은 1840년대 독일에서 라이파이젠 (Raiffeisen)과 슐체(Schulze)가 겪었던 것과 동일한 가난의 고리에 갇히게 된다.

이는 단지 그들에게만이 아니라 그들이 속한 전체 지역경제에 영향을 미친다.

전세계적으로, 협동조합은 8억 7천만명의 조합원이 거래하는 두 번째로 큰 은행 네트워크이다.

협동조합 지점의 45%가 농촌 지역에 있지만 모든 은행들은 평균 26%만 있을 뿐이다. 유럽협동조합 은행의 경우에 특히 효과적이다.

도시와 농촌경제의 모든 분야로 뻗어나가 약 70,000여개의 지점을 가지고 있다.

협동조합은 거대한 자동금전출납기(ATM)네트워크를 유지하고 있는 반면, 다른 은행들은 이를 줄여왔다.

라이파이젠 운동의 계승자들은 농촌지역사회에 대한 서비스 제공에 특히 능숙하다.

예를 들어, 이탈리아에서 ‘신용은행(banche di credito)’ 지점의 32%는 거주자 5,000명 미만의 지역에 있다.

다른 형태 은행과의 경쟁은 많은 나라에서 지점의 수가 줄어들고 있음을 의미하여왔다.

예를 들어, 핀란드에서 1997년도의 745개에서 2010년에 554개로 감소하였지만, OP-포횰라(Pohjola) 그룹은 여전히 가장 큰 지점 네트워크를 보유하고 있다.

일부 국가에서는 금융협동조합의 규모가 커지고 상업은행과 같이 변모되었기 때문에 지지자들은 저소득층을 위한 금융을 제공하는본래의 목적 상실에 대하여 금융협동조합을 비판하기 시작했다.

미국에서 대다수의 조합이 ‘견고한중산층’ 조합원에게 서비스를 제공하고 있지만, 의도적으로 재정적으로 소외된 지역사회를 위해 서비스를 제공할 목적의 1,128개 ‘저소득층’ 조합이 존재한다

폭 넓은 금융시스템의 혜택

금융협동조합은 은행산업에 다양성을 가져온다.

다양성은 불확실한 미래의 변화에 대응하기 위한사회적 능력에 영향을 미치기 때문에 중요하다.

우리가 세계경제를 진화의 일종인 적응 시스템으로 본다면, 우리는 다른 사업의 희생으로 한 사업유형의 번창을 예상할 수 있다.

그러나 한 유형이 완전히 소멸하는 경우에는 기존 해결책들의 재고가 감소할 것이다.

고객 소유권의 또 다른 이점은 금융부분의 뛰어난 안정성에 있다.

조합원의 이점으로 우리가 이미 확인한 낮은 리스크와 안정성이 공공의 이익에 또한 영향을 끼치고 있다.

협동조합 모델이 강한 국가는 그 모델이 부재한 국가보다 위기 시에 덜 심각하게 영향을 받는다.

더 넓은 경제의 또 다른 이점은 경기순환의 원활함에 있다.

은행이 경기순환의 상승기에 적립금을 쌓게 되면, 하강기에 적립금을 이입하여 경기침체를 피하는데 도움을 줄 수 있다.

투자자소유은행은 이렇게 할 인센티브가 없다.

그리고 호황기에는 과다하게 그 소유자(및 관리자)에게 보상하고, 불황기에는 구제금융을 요청하는 경향이 있다.

지금의 스페인 금융위기가 보여 주듯이, 주인 없이 정치인에 의하여 통제되는 저축은행의 경우에도 사실이다.

스페인에서 부동산 거품의 붕괴는 경기침체를 지연하기 위하여 불확실한 보증대출을 계속해서 실행한 은행들에 의해 더 악화되었다.

호황기에 적립금을 쌓고 불황기에적립금을 이입할 준비가 된 은행을 가지고 있다면, 이는 공공의 이익이 된다.

광범위한 경제개발 프로그램과 연계

개발프로그램에서 금융협동조합의 효과에 대한 증거 또한 인상적이다.

협동조합을 강화하도록 만들어진 프로젝트는 농민에게 농업 확대, 소규모 사업개발, 소액보험 및 가치사슬을 제공하는 동일한 네트워크를 이용한다.

그 목표는 사람들의 소득증대라는 더 넓은 목적으로 신용공급을 통합하는 것이다.

협동조합에 기부자 기금을 쏟아 붓는 유혹을 뿌리침으로써 대출금을 상환하는 사람들의 절제력을 약화시키지 않음을 분명히 해야 한다.

핵심이 되는 저축 및 대출 기능을 분리하는 경우에 광범위한 접근은 잘 작동된다.

소농가와 영세기업의 문제는 신용공여만으로 해결하지 못한다는 것을 우리는 깨달아야 한다.

우간다에서 캐나다협동조합연합회(Canadian Cooperative Association)와 우간다협동조합연맹(Uganda Cooperative Alliance)은 농업협동조합과 예금 및 대출의 협동조합을 연결시키고 있다.

아이티에서 세계신협협의회는 미국국제개발청(USAID)과 협력하여 금융상품의 제공과 함께 가치사슬을 강화하기 위한 자금을 제공하고 있다.

농민협동조합, 소규모 사업개발 및 금융심화와 관련하여 더 많은 종류의 개발사업에 대한 여지가있다.

대출상환 관리의 필요성을 저해하지 않는 경우에 소액보험이 금융협동조합을 통해 제공될 수 있다.

소액보험은 채무자가 병들거나 사망하는 경우에도 부채를 친인척들에게 떠넘기는 걱정 없이 대출받는 것을 가능하게 하다.

결론

금융협동조합의 장점들은 여기에서 열거된 것보다 많다.

각각의 개별 장점을 증가시키는 체계적인 방식으로 모두 함께 작용한다.

단점은 때로 심각하지만 모든 것을 감안할 때에 단점보다 장점이 더 크며, 과거의 실패한 금융시스템의 대안을 찾는 금융위기시에 특히 그러하다.

이제 금융협동조합이 직면하고 있는 몇몇 현안을 분석하고, 정책적 제언을 하고자 한다.

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