금융협동조합

여타 개발 프로그램의 기반이 될 수 있다.

종종, 금융협동조합은 이용가능한 유일의공식기관이며, 특히 외딴 농촌지역에서는 더욱 그러하다.

조합원들이 자신의 사업을 확장하기 위하여 금전을 차입할 때에 특히 지원이 필요하다.

대출에는 리스크뿐만 아니라 기회도 수반한다.

협동조합을 훼손하지 않고 채무자에 대한 리스크를 줄이는 유사한 프로그램들이 제공될 수 있다.

특히, 협동조합은 공급 네트워크 개발의 기반이 될 수 있다.

이것은 1차 생산자(농민, 어민, 임업인)가 사업에서 더 많은 수익을 얻도록 돕고 있다.

라이파이젠이 농민을 위한 공급협동조합뿐만 아니라 농촌신용협동조합을 설립한 것은 우연이 아니다.

금융협동조합은 외부자금에 의하여 압도당하지 않거나 또는 영리를 위한 정치적인 결단을 대체하지 않고도 소규모 사업개발을 위한 기반이 될 수 있다.

금융협동조합과 중소기업 모두가 경쟁시장에서 생존해야 한다.

협동조합은 종종 생명보험의 형태로 소액보험을 제공한다.

그라민 시스템의 옹호자들이 주장하는 것처럼, 핵심은 신용공여가 최대한으로 이용되는 경우에 채무자의 유가족이 그빚을 떠안지 않게 된다는 점이다.

협동조합에 의해 직접 제공

협동조합에 의해 직접 제공되지는 않으나 기타 유형의 소액보험이 추가될 수 있다.

단순히 사망보험금 문제를 넘어서, 보험과 대출의 연계는 도덕적 해이를 불러 일으킬 수 있다.

그 연계가 대출만이 아닌 채무불이행의 잠재적 원인(건강악화, 흉작, 자연재해)인 경우에 대출과 보험의 결합은 빈곤과 가난으로부터 사람들 지켜낼 수 있다.

이것이 대출상품과 단절되는 경우에 외부 자금이 보험적인 측면을 보조하는 데 사용될 수 있다.

우리는 예금도 보험의 일종임을 잊지 말아야 한다.

예금은 소비자 지출의 등락 문제를 해결하며 어느 정도는 경기 침체기의 기업의 생존을 돕는다.

금융협동조합은 항상 예금과 신용을 제공해야 한다

마지막으로, 금융협동조합이 단순히 금융심화에 관한 것이 아니라는 점을 명심해야 한다.

다른 유형의 협동조합처럼 금융협동조합은 조합원들이 소유하는 ‘사람 중심’의 사업체이다.

이것이 금융협동조합을 다른 유형의 소액금융기관보다 더욱 도전적이게 하고 지속가능하게 한다.

아시아 지역에서는 2008년 예금은 8% 이상 감소하였지만, 2009년 다시 약 28%의 커다란 증가가있었다.

2010년까지 3년간 38%나 증가하였다.

대출 또한 처음에는 감소하였으나 2009년 다시 증가했다.

2007년과 비교할 때, 2010년에는 34% 이상의 큰 증가를 보여주었다. 2011년의 지표는 모든영역에서의 지속적이고 안정적 성장을 보여준다.

카리브해 지역의 예금 수준도 2010년까지 꾸준히 성장하여 50%의 성장뿐만 아니라 대출 또한 57%의 놀라운 증가가 있었다.

이곳 아프리카에서 이루어진 사업금액은 부유한 국가의 기준으로 판단하면 매우 낮은 수준이나, 매우 빠른 보급속도로 인해 신용조합은 지역경제에 훨씬 더 큰 영향을 주고있다.

그러나 2011년의 통계는 다시 성장률에 있어 안정을 찾고 있음을 보여준다.

유럽의 협동조합

유럽에서는 2010년까지 4년 동안, 예금과 대출 모두 매년 천천히 감소하였고, 2007년 대비 예금은 현재 11%, 대출은 16%의 감소를 보이고 있다. 이유는 간단하며, 한 단어인 아일랜드로 요약할 수 있다.

아일랜드의 2007년 시장보급률은 경이로운 104%였고 이는 사실상 모든 성인들이 조합원임을나타낸다.

2010년 예금과 대출은 각각 19%, 27% 감소했다. 연체대출이 총 대출의 6.5%에서 17.6%로 증가했다.

분명하게도, 한 국가가 대규모 신용조합 부문을 보유하고 있는 상황에서 경기침체에 빠질 경우, 해당 부문은 그 고통을 나누어 감내할 것이다(상업은행의 경우 더 큰 손실).

폴란드에서는 같은 기간 동안 63%의 예금 증가, 57%의 대출 증가를 나타냈다. 낮은 증가였지만, 중유럽 및 동유럽의 타 조합들도 역시 좋은 성과를 내고 있다

남미에서 우리는 2008년에 11%의 예금감소를 목격했고, 이어 2009년에는 45%의 급증, 그리고2010년에 16% 이상의 지속적 성장을 보였다

이는 전체기간동안에 48%의 성장을 의미한다. 2010년이후 대출에서 아주 작은 감소가 있었으나 모든 다른 지표는 강화되고 있다.

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